스트레스 DSR 3단계, 이것만 보시면 됩니다(요약 정리)

DSR은 모든 대출자의 운명을 좌우하는 핵심 지표입니다.
2025년 7월부터 ‘스트레스 DSR 3단계’가 전면 시행되며, 대출 한도는 지금보다 확 줄어듭니다.
이번 글에서 제도 핵심과 대응 전략을 한눈에 정리해드립니다.

1. DSR이란? 대출심사의 기준점

**DSR(Debt Service Ratio)**은 연소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율입니다.
예를 들어 연소득이 6,000만 원이고, 연간 상환액이 2,400만 원이라면 DSR은 40%입니다.

이 수치가 대출 한도의 기준선이 되며, 금융당국은 여기에 ‘스트레스 금리’를 더한 ‘스트레스 DSR’을 2025년부터 전면 확대합니다.

💡 스트레스 DSR이란?
대출 금리 상승을 가정해, 금리를 인위적으로 1.5% 더 높여 대출 심사를 하는 제도입니다.

 

2. 3단계 스트레스 DSR, 무엇이 바뀌나?

구분	2단계 (24년 9월)	3단계 (25년 7월)	포인트
적용 범위	일부 주담대 + 신용대출	전 업권 모든 가계대출	전면 확대
스트레스 금리	0.75% (일부 1.2%)	1.50% (지방은 0.75%)	2배 이상 인상
신용대출 적용	1억 초과만	동일	유지
지방 주담대	동일 적용	0.75% 유예 (연말까지)	한시적 완화

📍 시행일: 2025년 7월 1일

3. 누구에게 가장 큰 영향?

✅ 서울·경기·인천 거주 실수요자
✅ 변동금리, 혼합형 대출 이용 중인 차주
✅ 1억 초과 신용대출 보유자
✅ 하반기 내 주택 구매 또는 전세자금대출 예정자

💥 특히 수도권의 변동금리 주담대 이용자는 한도가 최대 수천만 원 줄어듭니다.

4. 사례로 보는 한도 감소

차주 A	내용
연소득	6,000만 원
대출	30년 만기 혼합형 주담대 (수도권)
2단계 적용	약 3.6억 원 한도
3단계 적용 후	약 3.3억 원 → 3천만 원 감소

 

➡ 스트레스 금리 1.5% 적용 시, 대출 한도가 5~10% 줄어드는 효과 발생

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5. 고정금리 유도 정책도 함께

혼합형·주기형 대출은 고정금리 비중이 높을수록 스트레스 금리 적용 비율이 낮아지는 구조입니다.

금리 유형	스트레스 금리 적용률(3단계)
변동형	100% 적용
고정금리 50~70%	60% → 80% 상향
고정금리 70% 이상	40% → 60% 상향
21년 이상 완전 고정	스트레스 금리 미적용

💬 즉, 고정금리 비중이 높을수록 대출 한도 손실을 줄일 수 있다는 뜻입니다.

6. 시행 전후 주의사항

• 6.30일까지 모집공고된 집단대출, 계약 체결된 주담대는 종전 규정(2단계) 적용
• 시행 전 대출 쏠림 가능성 존재 → 금융당국이 금융사별 월별·분기별 모니터링 강화

7. 지금 필요한 전략은?

✔ 대출 계획 있다면 6월 내 실행하는 것이 가장 유리
✔ 금리 형태를 점검하고, 고정금리 중심 대출로 구조 조정 고려
✔ 대출 한도 시뮬레이션 미리 해보기
✔ 부동산 계약 계획이 있다면, 집단대출 일정 여부 체크 필수

 

2025년 3단계 스트레스 DSR은 '조용한 대출 규제 폭탄'입니다.
금리가 오르지 않더라도, 한도는 줄어듭니다. 지금 내 대출 구조를 다시 점검하세요.
하반기 주택 구매자라면 이 글을 저장하고 지금 대비하세요.

 

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